相信ANZ与CBA两大银行涨息会是今天“房圈”里面的最大新闻！这是继Westpac涨息后，银行巨头或将迎来集体上涨潮！与此同时四大银行的客户也在近日陆陆续续接收到了被纳入Comprehensive Credit Reporting（简称CCR，全面信用报告体制）的邮件。伴随着制度的改变，四大银行被呆上了“紧箍咒”与自行涨息，澳洲信贷及相关行业将开启新的篇章。

四大银行中3家已经宣布涨息讯息，虽然澳联储宣布1.5%利息水平不变，但面临美元上涨，美联储升息等因素造成的融资成本升高，银行自行升息恐成趋势！

继西太银行（Westpac）上周的涨息举动之后，澳洲联邦银行（CBA）、澳新银行（ANZ）宣布将提高抵押贷款利率，并且也将这一增长归咎于更高的融资成本。

澳新银行ANZ今天表示，活期房屋贷款利率上涨16个基点，银行正在做出这一改变，以应对批量融资成本的上涨，“以及对业务表现和市场状况的考虑”。澳新银行宣布后约25分钟，澳洲联邦银行CBA宣布，将把浮动抵押贷款利率提高15个基点，这也表明融资成本持续增加，这一涨息举措将于10月4日生效。

在皇家委员会的审查之下，银行业面临着巨大的政策压力，西太银行上周上调了浮动抵押贷款利率，为四大银行中的首家，西太银行也表示，涨息是由融资成本增加引起的。

CCR是Comprehensive Credit Reporting（全面信用报告体制）的缩写，与现有的Negative Reporting（负面信用报告机制）不同的是，CCR更类似于美国的Positive Reporting机制，新的信用报告将会更加积极，全面的汇报用户各项信用信息，例如有无新开银行账户，账户信用额度和每月还款信息等。

CCR全面信用报告体制首次被引入是在2014年，要求澳洲四大银行（CBA，Westpac，ANZ和NAB）需在2019年7月1日前实现100%客户信用评分信息的共享。这一计划将分两步进行，2018年7月1日起四大银行将被强制要求分享首批50%的信息，2019年7月1日前完成剩下50%客户的信用信息。

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Negative Reporting负面信用报告机制，也就是对信用出现不良信息登记在信用报告，用于信用评分作参考，比如信用违约、破产、法庭命令或是信用询问记录等。

过去Veda（澳洲信用报告提供商）的数据显示澳洲有93万人因为信用有不良记录而被信贷系统排除在外，在CCR全面信用报告体制下着洗客户可以通过不断地积累良好记录而获益。新的体系不仅涵盖了以往Negative Reporting负面信用报告机制中的内容，更是综合给出更全面公平的信用评分。

个人的信用历史非常重要。系统可以通过用户的一些信息给予大致的估分，分数从 0 到 1200 不等。分数越高则表示您在信用系统中的风险会相对较低，银行在审批贷款时会更加容易批准您的贷款。

据数据显示大约 80% 的澳大利亚人从来不查自己的信用历史，93% 的人知道有这么回事，但不知道如何查。其实每个人都应该主动检查自己的信用记录，因为这会影响你未来的财务决策，比如是否能成功从银行贷款等。

新的信用报告改革对房贷申请有何影响？

• 信息分享曝光，银行可以通过信用包括看到其他银行的 credit enquiry 同时看到其他银行借贷的额度。

• 消费者应该更加重视自己的信用报告，约束自己对于不必要的信用产品的申请，比如信用卡、车贷、房贷预批（enquiry）、频繁的换银行做申请。

• 借贷者在已有的信用挂钩的服务上要谨慎，避免不必要的逾期付款导致的违约行为。

新的信用报告将更加全面，会体现以下信息：

• 银行开户类型、帐户开户时间、帐户关闭时间

• 每月还款记录

• 信用卡申请是被拒绝还是批准以及所有债务清单

• 5 天以上未还款将被视作“逾期未缴”，从记录未还款的日期起，两年后删除记录

• 信用卡借贷限额和其他信用行为

• 超过 150 澳元延期还款 60 天以上将被视作“违约行为”，从记录的日期起，五年后删除记录

• 通信和水电煤气费用的还款超过 60 天将视作“违约行为”

哪些因素会影响我的信用报告分数？

信用分数是一项通过统计各个信息所产生的一个评分，银行的信用审批（creditor）会通过这项分数判断您对银行的风险性。

通常这是一个很庞大的数据集合评分，其中影响分数的因素很多，诸如：

• 申请人在什么年纪第一次拥有信用记录（签手机、信用卡、车贷等）

• 是否经常有更换自己的住址

• 是否频繁的更换工作

• 是否在一定时间内频繁的做信用询问（credit enquiry），比如半年内向 3 加不同银行递交贷款申请或信用卡申请等，都会影响到分数

一般信用报告会包括以下基本信息：

• 姓名、驾照号码、生日、性别、地址、过往居住地址、当前雇主、过往雇主信息

• 信用询问记录（credit enquiry），包括信用卡、车贷、手机合同、水电煤气等记录

• 公司的 Company Directorships

• 过往 5 年或以上申请过的房贷记录，包括预批、正式批准、topup、refinance 等

• 预期未交的贷款或信用相关帐户的记录列为 default

• Court Judgements

• Court Wirtes

• 破产清算记录

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