“另一只靴子落下”--2019年金融地产业最大不确定因素之一落幕--银行业皇家委员会最终报告公布！
PIA Marketing Published on 04/02/19
让大家期待已久（或是紧张已久的）皇家委员会最终调查报告终于公布，2月4日农历除夕这天，在经历政府审议后正式公布，悬在金融界人士和其相关行业的人们心中的“另一只靴子”终于落地。
高等法院法官、皇家事务专员Kenneth Hayne宣布，皇家委员会公布针对澳大利亚金融服务业的最终调查报告，是时候对澳大利亚金融服务业进行全面改革！
在涉及每个澳大利亚人的银行业最终报告中，大法官Hayne提出了76项建议，这些建议将令银行业、退休公积金、财务建议和乡镇地区贷款行业的主要范围面临考验。
对于从来就不缺争议的皇家委员会而言，虽然被批评调查缺乏弹性或会对澳洲金融体系带来重大打击，但皇家事务专员Kenneth Hayne表示：我们现在必须做出抉择，我们将澳大利亚一些大公司的名字提交给监管机构，建议就它们对待客户的方式采取可能的刑事或民事诉讼。
部分银行和保险业从业者的行为对民众、对金融服务业整体健康和声誉造成了巨大损害。金融服务业是国家经济的重要组成部分，为了引导和规范这个行业长久的良性发展，是时候做出改变，并设法阻止这种情况再次发生！
以下是皇家委员会和Hayne本人就此次调查向政府提出的建议
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要求房贷经纪人更改现有操作机制，需以借款人的最佳利益为优先，而不是以提供贷款，代表银行的最大利益。违反这项法例将被判罚款。
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借款人应该向房贷经纪人支付服务费，而不是由贷款机构支付。
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贷款机构将被禁止向房贷经纪人支付新贷款的年度佣金。
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扩大银行行政人员问责机制法例的适用范围，追查违反贷款法例的人。
银行业在对待农民和英语欠优人群的业务整改：
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建立一个协调农业债务的全国计划。
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禁止银行对基本账户收取支票退票费用。
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修订《银行行为守则》，使偏远地区或英语水平较差的人士可使用银行服务。
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要求银行对受干旱或其他自然灾害影响地区的农田抵押贷款不收取违约利息。
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银行必须确保为陷入困境农民提供贷款的经理是经验丰富的农业银行家，明白到指派农业贷款接收人是“最后的补救办法”。
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全国消费者信贷保护法不应豁免汽车经销商。
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为财务顾问建立新的纪律制度，要求所有顾问都必须注册，由一个统一的纪律机构监督。
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应尽快废除涉及利益冲突酬金的可追溯条款。
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目前对伤亡保险产品佣金的上限应该降低，最终减至零。
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所有剩余涉及利益冲突的酬金豁免都应提交作出检讨，以期彻底禁止。
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所有银行牌照持有人必须每季度向澳大利亚证券和投资委员会(ASIC)报告有关个别财务顾问的“严重违规问题”。
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ASIC将成为主要养老金监管机构。
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ASIC和APRA将通过对违反有关养老金受托人和董事的法律的行为进行民事处罚来获得额外的权力。
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委员会建议禁止从MySuper帐户中扣除任何咨询费用。
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来自非My Super账户的费用必须符合年度报告协议。
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禁止以竞标方式兜售养老金产品，以防止人们被强行售以养老金产品，而不是选择符合他们最佳利益的产品。
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委员会还建议银行执行问责制度（BEAR）应适用于养老金部门，该制度规定了在出现问题时谁负责。
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新的保护措施以确保养老金会员只有一个默认帐户。
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严厉禁止硬销保险产品。
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殡葬费用保险将被定义为一种金融产品，由ASIC监管。
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对汽车销售附加保险产品的佣金设定上限。
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保险索赔的处理和结算将被定义为金融服务。
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所有金融服务公司每年最少复核一次前线员工薪酬制度的设计和特点。
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所有金融机构都应该评估自己的文化和治理方式。
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皇家委员会建议保留金融监管的双峰模型，但希望监管机构的角色之间有更清晰的划分。
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澳大利亚审慎监管局（APRA）将保留审慎监管的责任，而澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）将主要规范行为和报告。
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Hayne先生敦促ASIC在与大公司打交道时采取法律行动，而不是在违反法律时仅发出侵权通知。 侵权通知只应用于行政事务！
澳大利亚以金融监管委员会(Council of Financial Regulators)是澳洲的金融监管框架系统中基础平台，围绕金融体系稳定和消费者保护这两大目标来配置资源并彼此协调监管工作的。
该委员会由四个机构组成，其中澳联储(RBA)侧重于制定实施货币政策，审慎监管局(APRA)主要负责如何保持金融体系稳定，证券与投资委员会(ASIC)核心工作室保护金融消费者，财政部(Treasury)则对监管机构的人事、经费具有重要影响力，对其工作绩效进行评估。
除此之外，澳大利亚联邦警察局(AFP)和澳大利亚联邦税务局(ATO)联合建立的金融犯罪调查科(Serious Financial Crime Taskforce)，也是一支中坚力量！
澳大利亚可以很自信的说，澳洲的金融监管机制之严格和健全在世界上都是数一数二的！
作为澳洲法制体系外的一个司法补充，皇家委员会只是个临时机构，并不是一个常设政府部门，仅针对某个问题进行的重大专项正式公开调查。皇家委员会在确保澳大利亚的司法独立性和政府的公开透明的同时，也一直因为其分管权利过大（一般比法官的权力更大，但仅限于委员会的职权范围）所诟病，因此可以说有利有弊。
由于过去10年澳洲银行业不断爆发的各类丑闻：错误提供高风险财务建议、不靠谱的按揭贷款、操纵利率诉讼案、洗钱门等等事件不断发酵，澳洲银行金融业成为众矢之的！
2017年10月，总理Malcolm Turnbull表示：设立7500万澳元的皇家委员会对银行进行调查是一个“令人遗憾但是必要的行动”。
在此之前，Turnbull政府一直反对工党的这一提议，但总理今天表示：对银行业调查的不断猜测已经开始破坏国家经济和金融体系，这使得设立皇家委员会调查成为必要！内阁在今天上午举行会议决定，设立皇家委员会对金融服务行业的不当行为进行调查是我们能够给予所有澳大利亚人确定性的唯一途径。
在四大银行负责人要求由政府来领导调查，而不是由国家党、绿党、或工党来领导调查后，政府正式下令设立皇家委员会对银行业展开调查。调查将持续12个月，并在2019年2月前向政府报告。
